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案例(二)

她是怎麼辦到的？

結婚前我在服飾店擔任店員的工作，對於服飾業的經營有些許的了解，結婚後因為要照顧家庭和小孩，所以決定自己開店，因為身上沒有多餘的資金，在開店 時使用的資金都是透過銀行貸款的方式來籌措，沒想到服飾店開業後生意卻不如預期，每個月帳上的數字結餘都呈現虧損狀態，自身的負債也如雪球般越滾越龐大， 而為了維持服飾店的正常營運，於是開始使用信用卡和現金卡的預借現金功能來支撐店裡的開銷，開店這兩年來我的負債已經高達150萬，再也無力繼續負擔的狀 況下，最後決定結束營業，進入職場尋找穩定的工作來償還我的債務。
面臨生存與償債之間的抉擇
結束服飾店之後，進入職場工作二年，每月固定的薪水收入僅3萬多元，無法完全負擔每月負債必需支出的金額，只好一直以卡養卡以債養債，勉強維持信用上的正 常，而過度的信用擴張使得我每月要付給銀行的利息十分驚人，直到先生發生燙傷的意外，對我的生活無疑是雪上加霜，頓時不知該如何是好，醫生說先生必需要休 養兩個月的時間，完全無法工作，此時心中第一個念頭是：「家裡的生活開銷該怎麼辦?先生的住院的費用還有我的負債，一個月加起來要繳6萬多元，我到底要拿 什麼來償還?」實在是非不得已的情況下，我只好選擇直接與銀行談個別協商，協商方案一個月要繳3萬元，就在此時我的婆婆因為身體不適，告知我無法再幫忙帶 小孩，為了照顧先生與小孩，還有身體不適的婆婆，在蠟燭兩頭燒的情況之下迫使我無法再繼續工作，更無法負擔每月要給銀行3萬元的月付金，最後逼不得己為了 維持家庭生活的基本開銷，我只好選擇先放棄繳款。
勇敢承擔，生命會為你找到出路
過了幾年直到女兒要上小學，我才又開始進入職場工作，在工作一段時間後，我接到銀行向法院申請強制扣薪的訊息，頓時真的不知該如何是好，當時身邊周遭的朋 友及同事都鼓勵著我，要勇敢去面對自己的債務問題，於是當下就撥了電話到OK忠訓國際，請他們專業的債務管理師協助我處理債務的問題，而OK忠訓國際的債 務管理師給予我許多建議，因為對於債務的處理，我實在不知該如何著手，決定委託他們成為我辦理更生的諮詢顧問，因為我已經多年未繳款，所以在OK忠訓國際 的債務管理師幫我確認負債的總額後，才驚覺幾年沒繳的債務已經從原本的150萬爆增到600多萬，天啊!這對我而言簡直是天文數字，我這輩子有可能還得完 這些債務嗎?真的有機會讓我重新來過嗎?就在我徬徨無助時，OK忠訓國際專業的債務管理師告訴我，不用擔心!他們一定會陪伴在我身旁協助我，請我放心好好 的工作，而債務的問題就交給他們OK忠訓國際為我開啟希望之門，我決定向法院聲請更生。

感謝這條路上幫助過我的每個人
申請更生時心裡總是忐忑不安，一直在想法院真的會讓我聲請成功嗎?如果申請沒過我該怎麼辦?面對這龐大的債務又該如何是好?還好有身邊的朋友和同事們總是 會給予我加油及鼓勵，憑藉著這份力量支撐著我，就這樣在複雜的心情下，一年的時間很快的就過去，2011年2月我終於收到法院的裁決確認書，我的聲請更生 通過了!
向法院聲請通過後我的首年月付金僅12,000元，而後七年的月付金是13,200元，償還債務的期間共8年，我看著確定證明書，想到這一年來內心的煎熬 實在無法言語，淚水瞬間潰堤不受控制的一直流下，長久以來讓我無法喘息的債務終於找到了解決的出口，在得知法院裁決的這一刻內心的激動和萬分的感謝不知要 如何形容，除了感謝一直在身旁支持我的朋友及同事，我最想要感謝的是OK忠訓國際的專業服務與時時刻刻站在客戶立場設想的同理心，這一年來在辦理更生過程 中他們的陪伴和專業親切的諮詢，給了我很多的支持和鼓勵，讓我能夠安心的繼續工作，透過他們的協助後，我真的覺得OK忠訓國際是一個很棒的團隊，如果當初 沒有透過他們的協助，現在我的更生聲請可能還無法順利聲請成功，在此我真的由衷的感謝這一路上幫助過我的每一個人。
分享是付出的開始，助人是最終的到達
經過這次的更生成功OK忠訓國際的債務管理師鼓勵我站出來，和大家分享我的故事，幫助一些和我一樣曾經陷入債務困境中的朋友，面對債務這一路的辛苦我都知 道而我也走過來了，也請你們一定要勇敢的站出來處理自己的債務問題，只要秉持堅持到底的信念，相信您也會和我一樣有更生成功的機會，順利擺脫債務的問題， 這樣才能讓自己有重新來過的機會迎向嶄新人生。

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老周最近因為年關到了、年後又要準備小孩開學註冊的學費，需要一筆現金好運用，一到銀行詢問貸款才發現，貸款根據有無抵押品及抵押品的內容，分成信貸、助 學貸款、信用卡、現金卡、房貸、車貸…等。每一種貸款又細分許多類型，像是房貸就又分成轉增貸、平轉、一胎、二胎；信貸又有通訊貸款、修繕貸款、留學貸 款…等；信用卡則有分期型、消費型、預借現金型…等；車貸的項目有原車融資、中古車貸款、新車貸款、他行代償…等。
琳琅滿目的貸款產品，老周實在傷透腦筋了，到底那一種貸款最適合?那一種速度最快?又是那一種最划算?

專家解析：
其 實，銀行所推出的各種貸款產品，都是針對不同客群所設計的。但是，借款人往往不清楚到底那種方案才適合自己？以信用貸款來說，必須具備相當的財力證明及工 作年資，銀行才會受理信用貸款的申請。若您服務的公司沒有為您投保勞保、健保或您的薪水是領現金，辦理信用貸款就需要好好慎選銀行了。
雖然如此，您或許可以考慮以擔保品來辦貸款，例如車貸及房貸，由於借款人須要提供名下的車子或房子讓銀行設定抵押權，故所提供的資料也較為簡便。所以，若您的公司沒有投保勞健保或無法提供有利的財力證明，可以考慮採用中古車貸款或房屋貸款。
談到房屋貸款，一般民眾若是有現金的需求或是想整合名下的銀行債務，多會選擇一胎或二胎房貸。
I.一胎房貸：就是拿自己沒有貸款的房屋跟任一家銀行貸款，稱為一順位貸款，即一胎房貸。
II.二胎房貸：則是您的房屋已有貸款未清償，又再向第二家銀行申請貸款稱為二順位貸款，即二胎房貸。

二胎房貸又分成房屋有無殘值或一般二胎房貸。二順位的貸款往往因為客戶若違約未如期繳款產生催收，會有債權排序的問題，提高了二胎房貸的風險，故二胎房貸的利率及費用就會提高，以至於借款人大多認定二胎的利率很高，望之怯步。
其 實，二胎房貸的利率不一定高，端看你有沒有找對銀行來辦理。一般銀行的業務人員，為了個人的業績是不會跟借款人建議很多方案，或站在借款人立場來協助尋找 可以省息或省錢的方案。所以，建議想辦二胎房貸的朋友，千萬不要冒然的看到二胎房貸的方案就去申請，專業的事就交給專業的理財顧問公司來幫助你。整合銀行 資訊，提供最省錢、省時的方式，你也可以有機會享有高額度低利率的方案哦！

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由於目前整個社會景氣越來越差，陳先生夫婦雖然目前還有基本的收入得以維持正常的生活，也沒有受到景氣的影響而遭到裁員。但是，因為孩子的學費、補習費， 還有房貸、車貸以及生活開銷，每個月雖然有固定的薪資收入，家庭經濟卻也是十分拮据。然而，好景不常，陳太太的公司因為受到不景氣的影響，突然間無預警的 裁員。陳家頓時失去一份薪水的支撐，而每個月實際的開銷並不會相對減少，銀行帳戶裡也沒有什麼存款，面對這突如其來的困境，陳先生不知道該怎麼辦才好，未 來的日子該怎麼過下去？

專家建議：
近年全球性 的經濟風暴已嚴重影響國內的巿場，各大廠因需求銳減而大幅縮減人力成本，導致無薪假及裁員的風潮蔓延。許多朋友會因此而突然失去經濟的依靠，若自己又沒有 其它的存款，則生活所需將成為極大的負擔，讓人不知所措。當您遇到這樣的問題時，不妨尋找理財顧問的專業建議，不要慌了方寸，任意尋求高利的借貸。
以 陳先生的狀況看來，陳家收入及負債支出的狀況呈現持平狀態。建議陳先生不妨可以先運用個人的名義向銀行辦理貸款，以因應目前的經濟宭境。或許有些朋友會 說，現在的個人貸款不像從前那麼容易通過。確實，近二年因為卡債風暴的關係，銀行放款紛紛緊縮。若陳先生的收入及負債比大於月收入的22倍，那麼要核貸的 機會就更低了。所以，建議陳先生可以改用不動產也就是車子或是房子來做增貨。
以車貨來說，可以利用車子現有的殘值再次跟銀行做申請車貸。什麼是殘 值？或許很多人不清楚。所謂殘值指的是當您在購買新車之後，不論當時是一次付清或是有車貸而現在都繳清了，車子在一定的年限內都還有一定成數的價格，是可 以用此價格再次向銀行辦理車貸。雖然再次跟銀行辦理車貸的利息或許會比你當初買車時的利息稍高，但在無法辦理其他貸款或找到資金的情況下，車貸就是一個解 決問題的好方式。
很多人對金融商品的不了解是因為接觸不多，就如陳先生遇到的問題，其實只要善用自己名下的車子就可以辦理車貨來增加一筆資金，順 利解決眼前的難關。辦理車貸的時間快速、手續簡便，因此建議各位朋友，若對於金融商品有任何疑問，不妨找一家知名度及服務都很好的理財顧問公司，協助您共 同解決問題，這也是讓我們的生活也可以過的更輕鬆，生命品質可以更好的小撇步。

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許多朋友往往在有資金需求時，會不假思索的選擇快又方便的方式，像是動用信用卡的預借現金，甚至是辦理提領現金非常方便，又標榜當日還款不需負擔利息的現 金卡來取得現金。慢慢地，隨著循環利息日復一日的累積，當發現收入幾乎都拿來繳卡費時，才想到要向銀行辦理信用貸款，整合名下的負債，降低每月的支出。
因 此，不妨考慮如果名下沒有車子也沒有房子，建議最好以信用貸款來取得資金，畢竟貸款可以分5~7年攤還，每月所繳的月付金中，還包含本金及利息。若是以信 用卡及現金卡來週轉，每月所繳的最低應繳金額，絶大部分只是在還利息而已。過了一年之後，你會發現怎麼還是欠銀行這麼多錢呢？
其實想要整合名下的 負債，並不如想像中那麼困難。在計劃向銀行申請貸款整合負債前，應該要優先檢視一下自己擁有什麼樣的資源？像是擁有房子的朋友，如果不想讓自己的信用被註 記，不妨考慮拿自己或家人名下的房子來評估是否有增貸空間。或者也可以車子向銀行辦理抵押貸款，因為是有提供擔保品的貸款，能夠取得的額度與利率都會比較 優惠。即使已經持有數筆信用貸款或雙卡循環，一樣可以把自己的負債好好的整理一番。
以房貸整合負債的優點是，房貸還款年限較長，若能爭取到需要的 貸款額度，還起來就會輕鬆許多。然而，選擇房貸來整合名下負債，房貸銀行仍要視屋況做鑑價。萬一鑑價評估後的貸款空間無法全額清償負債，也不要因此而放 棄，畢竟透過房貸已經把大部份的負債做了整合。先把每月還給銀行的支出降下來，讓生活不再有壓力，剩下的部分，才有機會透過信用貸款來做整合。
另外，有資金需求或是想要整合名下負債時，選擇借款方式的順序很重要。要是手邊有多餘的資金想要大額還款時，順序也同樣重要哦！建議應該要先還掉利率高的信用卡、現金卡、通信貸款等。之後，若有剩餘的資金，再還本利均攤的信貸。最後，才是還有擔保型的車貸和房貸。
不 管運用什麼樣的方式來整合負債，讓自己的負債壓力變小，如果順利辦理貸款整合卡債之後，並沒有改變自己的消費習慣或理財方式，那麼原本已經整合的雙卡很快 地又會累積出許多的負債，形成以債養債的方式在繳款。如此一來，整合負債就成了另一種負擔。因此，除了找對方法整合負債之外，最重要的還是要調整自己的消 費習性，別讓負債再找上門。

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小強是一位自由的SOHO族，多年來都在外租屋而居。最近他想要購買一幢屬於自己的房子，由於資金不是那麼充足，小強打算買中古屋。但是，銀行對於屋齡較 高的中古屋所釋出的貸款成數也較低，再加上小強不像公務員因為取得任職資格難，較不會輕易離職，且收入正常，只要屋況不錯，銀行通常會給較高的貸款成數。 小強並沒有穩定的收入，自然貸不到他希望的額度。即使如此，以小強的條件難道真的沒有辦法拉高房屋貸款成數嗎？
一般而言，中古屋貸款可以分成兩個部分來探討，包括房屋本身的條件與貸款人本身的條件。
對中古屋貸款來說，房屋本身的條件非常重要，只要是容易轉手的房屋，例如緊鄰公園綠地的住宅、 學區住宅、黃金地段的住宅、市區的精華地段，或是目前最熱門的捷運周邊抗跌性高的房屋，一般都可以獲得較高的貸款成數。如果是小套房或是工業住宅，則銀行 核貸的成數就會萎縮不少。

其次，貸款人本身的條件也會影響中古屋貸款的成數。假如貸款人的還款能力較佳，或是穩定度高的職業，例如公務人員、五百大企業員工，銀行多半也會核貸較高的貸款成數。相反地，若是貸款人財力證明薄弱，或是工作不穩定，往往在貸款時就容易受到挫折。

除了以上兩個條件以外，像是提高貸款利率、 增加擔保人、 縮短攤還年限，或是使用信用貸款及二胎房屋貸款都是可行的辦法。以上這些方式，也要視自己的能力仔細評估再做決定，否則造成還款困難，不但自己變成了屋奴，更會拖累家人，真是得不償失！

提醒近幾年打算購屋的朋友，從此刻開始就要保持良好的繳款信用。像是有習慣性遲繳卡費的朋友，就很容易讓銀行對你產生反感，到時想貸款買房子，信用條件可是會變差，嚴重影響貸款的結果哦！

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結婚7年的李先生，最近一直愁眉不展，一問之下才知道原來是為了房子的事在煩惱！李先生和太太原本打算不生小孩當頂客族，但太太意外懷孕而有了小孩，隨著 孩子的出生長大，需要空間也愈來愈大，使得新婚時購買的21坪房子漸漸不夠使用。想換購大一點的房子，又苦於夫妻兩人的薪水扣除平時家庭支出、奉養父母及 房貸後，已所剩無幾，連頭期款也不夠支付。若想賣舊屋換購新屋，又因為現在居住的房子也是當初賣了舊房子再買的，現在若是賣了它，土地增值稅稅金又那麼 高。

其實，李先生先不必那麼煩惱。政府在99年度有許多新政策上路，其中之一就是土地增值稅的優惠稅率適用從「一生一次」，有條件的放寬成「一生一屋」。但若要享有土地增值稅的優惠稅率，必須先使用過「一生一次」的稅率，才可選擇「一生一屋」的優惠稅率。雖 然，目前政策並未明確規定「一生一次」或「一生一屋」的使用順序，可是財政部方面仍指出，民眾必須先使用「一生一次」後，才能申請「一生一屋」。以「一生 一次」來說，雖然一生只能申請一次，但它的條件比較寬鬆，像是名下的不動產戶數或是持有不動產的時間等，皆未受到限制。只要賣掉房子的前一年，確為非用於 出租或營業的自用住宅，就可申請「一生一次」優惠稅率。

這項優惠稅率在土地增值稅方面確實可省下不少支出，除此之外，購屋者最重視的就是 房貸了。談到「房貸」，許多人的直覺就是一種負債。想買房子的人因為準備購屋的金額不足，以欲購買的房子作擔保品，先向銀行借錢，銀行再根據各種評估條 件，諸如房子坪數、地點、年數等等，決定是否承作房屋貸款、可以借多少等等。

現在銀行提供的房貸商品非常多元化，市場上有固定型房貸、指 數型房貸、抵利型房貸、理債型房貸等等，令人眼花撩亂，到底那一種商品才是最適合我的呢？我想，這應該是每一個房貸人的心聲吧！其實除了自己花時間研究 外，市場上也有許多專業的人員可以提供服務，為消費者評估適合的房貸方案，除了降低房貸月付負擔，甚至可以利用多餘房貸額度來創造另外的投資收入，增加人 生的另一桶金！

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近來報載雙卡利率在立法院引起一場討論的風暴，讓不少銀行開始思考對高風險客群要進行調整。根據銀行業者的統計，信用風險利率處於12.5％- 20％間的持卡人約有330萬。這也讓地下放款公司開始注意這群信用邊緣的人，準備對他們大舉展開宣傳攻勢。
部 份非法錢莊便看準社會這股需求的升起，利用報紙刊登小額信貸的廣告，或者強調借錢免保人的宣傳單投入家家戶戶的信箱或個人電子郵件中，也有以超低利率融資 的看板，放款金額從數萬元到上百萬元，以吸引有資金週轉需求的人。其實，這些誘因的背後多半隱藏著高額的利息，讓地下錢莊大撈一筆。前些日子，新聞再度報 導有關地下錢莊暴力討債的消息，報導中指出警察機關破獲某個地下錢莊，其放款利息竟高達每月120分，也就是說每借10,000元，一週便要支付 3,000元的利息。若是借貸人屆時無法償還或是支付利息，則使出各種手段迫使債務人還錢。而債務人非但遭受嚴重的身心傷害，更讓負債利上滾利，難以自 拔。
其實，有資金需求的情況可以區分為許多種，大部份的朋友需要資金是要支付銀行的各種貸款、信用卡費等債務，或是為了生活所需。對此，建議各位 朋友千萬不要因為一時急需資金的週轉鋌而走險，其實有許多合法的管道可以合理地解決錢的問題。以銀行債務來說，處理方法有很多，較常見的是採行債務整合， 或者透過與各家銀行的協商來減輕個人的債務與壓力。
若是您的銀行債務已超出月收入的22倍，且已面臨繳款困難的地步，不妨考慮尋求債權銀行的債務 協商方式。與銀行的債務協商可分為單一銀行的個別協商，以及整合與最大債權銀行的前置協商。對已有繳款困難的債務人來說，尋求銀行債務協商的目的在於找到 一個雙方都能接受的合理還款方式，通常債務人若有充份合理的理由，且具有誠意想處理債務，在與銀行協商之後多可以取得較原方案更優惠的還款方案。
一 般債務人多不願採取債務協商來處理負債，深怕一旦與銀行協商債務之後，個人信用將受到相當程度的影響，為了維護自身的信用狀況而以拖延方式或向地下錢莊借 貸的案例時有所聞。事實上，拖延繳款或向地下錢莊借貸都只會讓債務更加沈重。債務人不妨換個角度想，債務若不處理，個人信用仍會破產，若是尋求銀行債務協 商，還有一線生機，等到清償所有債務之後，仍能恢復個人信用。
所以建議各位債務人，面對債務一定要仔細思考、比較分析，眼光要放遠才能找到對自己最有利的處理方式。若不是十分了解債務處理的相關細節，可以到以下網站留下基本資料,由專業的理債團隊將為您提供諮詢服務

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許多朋友有過辦理銀行貸款的經驗，常常會對於銀行所提出來的方案心動不已，但能夠申辦成功且獲得最低利率的朋友卻不多。而且有些朋友可能連申請貸款都會被 退件，這究竟是什麼原因呢？其實，每個人的信用條件皆不盡相同，如何善用自己的貸款優勢，去尋找合宜的銀行貸款方案，才能成功核準貸款，並且獲得較佳的利 率、額度及還款期數。

筆者以多年從事銀行貸款規劃顧問的經驗，誠心的建議：

急於週轉的朋友－
千萬 不要輕易嘗試自己向銀行申請貸款，每家銀行針對主動上門的借款人，是不會老實跟您說：「您不符合本行貸款基本評分」來拒絶您，大都會接受您的貸款申請，一 旦開始進行貸款申請流程，就會向聯合徵信中心查詢您個人的信用記錄，假如查詢結果是資格不符就會婉拒您的貸款申請。這樣的結果只會讓您的聯徵查詢次數增 加，影響後續的信用評分及貸款申請結果。

任職知名企業的朋友－
在知名企業上班的朋友，千萬不要忽略您貸款的福利喲！您可享有較一般人優惠的利率及費用。如何慎選銀行貸款方案，節省更多的利息和銀行貸款的相關費用，可就需要花費更多心思比評估比較了。

整合負債的朋友－
幾 年前卡債風暴後，金管會下令銀行貸款條件中，個人無擔負債不能大於月收入22倍，導致負債比例過高的人想要辦理貸款來整合負債，結果大都被拒絕。 探討原因是在於目前要能整合負債的銀行貸款方案已經不多了，若您名下負債還在月收入的22倍以內，先別氣餒，不妨多加比較，找對專家幫您找對銀行貸款方案 來整合負債，快速省息。

現今社會人人忙碌於工作，也慢慢忽略審視檢查自己負債的重要性。專家建議最好二年檢視一下自己的收支狀況，千萬不 要讓自己辛苦賺來的錢，都成為利息支出，自己卻失去生活品質。無論您是屬於需要週轉的朋友或想要整合負債的朋友，再次叮嚀您：找到正確的銀行貸款方案是順 利核貸的第一步。就讓得到IS09001國際服務品質認證的OK忠訓國際團隊來幫助您吧！

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缺乏良好儲蓄習慣的王先生，最近為了籌湊父親的醫療費用，四處向朋友周轉商借，但仍欠缺一筆為數不小的金額。於是，王先生決定向銀行申請個人信用貸款，然 而王先生卻屢遭銀行拒絕。深入了解之後，才發現王先生的工作年資雖長、收入也很穩定，但是公司的發薪方式是以現金直接支付，並非透過銀行將薪水轉入員工的 帳戶中。因此，王先生無法提出有力的財力證明來佐證自己的還款能力。由於難以申請銀行貸款，再加上急需金錢，他只好使用信用卡和現金卡提領現金出來應急。 如此一來，反而讓原本信用良好的王先生，變得信用岌岌可危。

專家解析：
其實，辦理銀行個人信用貸款有許多細微的事項要注意，除了要小心地維護自己的信用以外，如何在眾多銀行方案中挑選出最適合自己信用條件的方案去辦理呢？又或是當個人的貸款申請均被銀行拒絕時，要如何替自己的信用條件加分及製造機會呢？

以案例來說明—

1.由於王先生工作年資長、收入穩定，唯一的缺點就是任職公司以現金支付薪資，加上王先生並無存款之習慣，故無法對銀行提出有利的財力證明來證明自己收入穩定。

建議：
若您也有類似的情形，並非完全沒有貸款的機會，切記要養成儲蓄的好習慣。領薪日固定將薪水存入銀行帳戶中，再依日常所需逐次地提領出來。慢慢地培養往來銀行的存摺，也可以為自己的貸款條件加分。

2. 常用預借現金或是過度使用現金卡，萬萬不可啊！一般人以為預借現金是銀行提出的便民方式，幫助急需金錢的人應急之用，有何不可呢？然而，當我們需要申請個 人信用貸款的時候，這些原本以為便民的方法就成為擾民的麻煩了。因為預借現金是會影響個人信用評分的，所以，如何善用信用卡及現金卡，就顯得更重要了。

建議：
其 實，信用卡和現金卡是因應電子錢包時代，減少攜帶大筆現金消費的不便，也是為了讓資金流通更便利的管道，但使用雙卡的理財、用財觀念千萬不可少喔！首先， 要了解自己所使用的信用卡額度、利率、繳款日，配合領薪日調配信用卡來使用。若能當月繳清卡費就不要使用循環信用，並且時時刻刻提醒自己繳款日前務必記得 繳款。善用信用卡，讓自己的貸款更OK。

銀行的貸款方案琳瑯滿目，信用條件門檻的審核也越來越嚴格。其實，培養個人的信用很簡單，只要擁有正確的理財觀念，並充分了解自己的信用條件，雖有不足的地方也能一一補強。讓我們一同為自己創造機會，貸款OK。

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蘇小姐出社會後工作經驗已超過兩年，面臨目前整體大環境經濟不景氣的情況，燃起自行創業的念頭，一邊計劃創業，另一邊著手籌措資金。與家人、朋友開口週轉之後，無法達成預期的創業金額，於是決定將剩餘差額轉向銀行辦理信用貸款，以便早日實現夢想。

蘇 小姐從未使用過信用卡或現金卡，首次往來即辦理信用貸款，她原以為少跟銀行往來即表示信用狀況良好，信用貸款過件的機率一定很高，但卻在提出信用貸款申辦 後，銀行沒有核準。這樣的情形讓她十分錯愕，詢問經辦行員後才發現，名下除了助學貸款之外，無任何與銀行往來的記錄，且助學貸款有遲繳情形，二者原因都造 成她申辦信用貸款被退件。

專家建議：
上述蘇小姐案例，本身名下除助學貸款之外，無任何與銀行往來的記錄(如：信用卡、信用貸款、 現金卡…等)，造成她不能辦理信用貸款的主因，提醒年輕的朋友們，在踏入社會之後，建議開始培養與建立自己的信用分數，先從辦理信用卡開始，進行固定消費 與繳款，未來有資金需求時，銀行才會核貸。此外，助學貸款不像一般銀行信用貸款，當債務人沒有按期繳款的同時，銀行並不會有專屬的催收人員去電提醒您繳 款，導致許多債務人錯過繳款期限而不自知，但這些遲繳的記錄，其實都會被列入銀行對客戶信用評分的標準中，成為客戶未來申辦貸款時是否核貸的準則。

案例中的蘇小姐在深入瞭解自己無法申辦貸款的原因後，尋求專業貸款規劃顧問公司OK忠訓國際的協助，重新培養信用分數並處理先前的遲繳問題，再將自身的財務狀況，交由專業貸款規劃師進行評估與分析，在市面上眾多銀行方案中，選擇符合蘇小姐還款計劃的銀行方案進行申辦。

這次，銀行快速核准她申辦的資金，一切如預期中實現創業理想，這樣的經驗讓她明白，未來無論在使用任何金融商品上，都一定要按期繳款維持自己的信用狀況，並瞭解在專業的理財知識方面，永遠需要理財專家的獨到見解與協助，才能讓事情辦理的更順遂與成功。

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